Quanto Pode Poupar Realmente ao Transferir?
A transferência de crédito habitação pode resultar em poupanças significativas, especialmente se o seu spread atual está acima de 1,5% ou se a Euribor baixou desde que contratou o crédito. Em muitos casos, é possível poupar entre 150€ a 300€ por mês, o que representa milhares de euros ao longo do prazo do crédito.
Exemplo Real de Poupança
Situação Atual
850€/mês
Spread: 2,0% | Euribor: 3,5%
Após Transferência
550€/mês
Spread: 0,9% | Euribor: 3,5%
Poupança Mensal: 300€ | Poupança Anual: 3.600€
A poupança depende de vários fatores: o spread atual, o valor em dívida, o prazo restante e as condições que consegue negociar com o novo banco. Um especialista pode ajudá-lo a calcular exatamente quanto pode poupar.
Quanto Tempo Demora o Processo?
Fase 1: Análise e Proposta (3-5 dias)
Após reunir os documentos necessários, o novo banco analisa o seu perfil e elabora uma proposta personalizada. Este processo geralmente demora entre 3 a 5 dias úteis.
Fase 2: Aprovação e Documentação (7-10 dias)
Após aceitar a proposta, o banco inicia o processo de aprovação formal. Esta fase inclui a avaliação da propriedade e a preparação de toda a documentação necessária.
Fase 3: Transferência e Registo (5-7 dias)
O novo banco liquida o crédito antigo e regista a nova hipoteca. Este processo é feito automaticamente, sem necessidade de intervenção sua.
⏱️ Tempo Total: 15 a 22 dias úteis
O processo completo de transferência demora em média 3 semanas. Com a ajuda de um intermediário de crédito, este prazo pode ser otimizado e todo o processo simplificado.
Documentos Necessários
Documentos Pessoais
- Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
- Número de Identificação Fiscal (NIF)
- Comprovativo de morada (últimos 3 meses)
Documentos Financeiros
- IRS dos últimos 2 anos
- Recibos de vencimento (últimos 3 meses)
- Extrato do crédito atual
- Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal
Documentos do Imóvel
- Certidão permanente do registo predial
- Caderneta predial ou documento de identificação fiscal do imóvel
- Licença de utilização ou certidão de habitação
Comparação Automática dos Bancos
Uma das maiores vantagens de trabalhar com um intermediário de crédito é ter acesso a uma comparação automática das melhores propostas do mercado. Em vez de contactar cada banco individualmente, recebe todas as propostas num só lugar.
Vantagens da Comparação Automática
- Poupa tempo: Recebe propostas de múltiplos bancos sem sair de casa
- Melhor negociação: Os bancos competem entre si, oferecendo melhores condições
- Transparência total: Compara spreads, comissões e seguros lado a lado
- Aconselhamento especializado: Um especialista ajuda-o a escolher a melhor opção
Quando Compensa Transferir?
✅ Compensa Transferir Se:
- O seu spread atual é superior a 1,5%
- A poupança mensal supera os custos de transferência
- Falta mais de 5 anos para liquidar o crédito
- Os seguros no banco atual são muito caros
❌ Pode Não Compensar Se:
- ×Falta menos de 2 anos para liquidar o crédito
- ×Os custos de transferência são superiores à poupança anual
- ×O seu banco atual já ofereceu condições muito competitivas
- ×Tem uma taxa fixa muito baixa que não consegue melhorar
Custos da Transferência
É importante conhecer todos os custos envolvidos na transferência para fazer uma decisão informada. Os principais custos são:
1. Comissão de Transferência
Geralmente entre 0,5% a 1% do valor em dívida, com um mínimo de 250€ e máximo de 1.000€. Muitos bancos oferecem isenção desta comissão como incentivo à transferência.
2. Custos de Registo
Cerca de 200€ a 400€ para o registo da nova hipoteca e cancelamento da anterior. Estes custos são normalmente suportados pelo novo banco.
3. Avaliação do Imóvel
Entre 150€ a 300€. Alguns bancos oferecem avaliação gratuita ou reembolsam este custo.
💡 Dica Importante
Muitos bancos oferecem pacotes de transferência que incluem isenção de comissões e custos de registo. Um intermediário de crédito pode ajudá-lo a negociar as melhores condições e minimizar estes custos.
Conclusão
Transferir o seu crédito habitação pode ser uma excelente forma de reduzir significativamente a sua prestação mensal e poupar milhares de euros ao longo do prazo do crédito. Com as taxas de spread mais competitivas disponíveis em 2025, nunca foi tão vantajoso considerar esta opção.
O processo é mais simples do que parece, especialmente com o apoio de um intermediário de crédito que pode comparar automaticamente as melhores propostas do mercado e guiá-lo através de todo o processo.
Se está a pagar um spread elevado ou se as condições do seu crédito atual não são as melhores, vale a pena fazer uma simulação para descobrir quanto pode poupar com uma transferência.