Resposta rápida
Transferir o crédito habitação para outro banco compensa sobretudo quando o seu spread atual está acima de 1,5%. A transferência é um direito do consumidor e os bancos não podem cobrar comissão de amortização por mudança em taxa variável. Há custos (avaliação, registo, eventual comissão em taxa fixa), mas a poupança na prestação costuma recuperá-los em poucos meses — num caso típico, baixar o spread de 2,0% para 0,9% poupa cerca de 300 €/mês.
Quanto pode poupar ao transferir o crédito habitação?
A transferência de crédito habitação pode reduzir significativamente a prestação mensal — sobretudo se o seu spread atual está acima de 1,5% ou se o crédito foi contratado em condições menos competitivas.
Cenário ilustrativo de poupança
Situação atual: 850 €/mês (spread: 2,0% + Euribor)
Após transferência: 550 €/mês (spread: 0,9% + Euribor)
Poupança mensal estimada: 300 € | Poupança anual: 3 600 €
O valor acima é um exemplo calculado com um crédito de 150 000 € a 20 anos restantes. A poupança real depende do seu saldo em dívida, prazo restante, spread atual e condições negociadas. Use o simulador para o seu caso específico.
A poupança real varia. O passo mais importante é simular com os seus dados reais antes de avançar.
Introduza o seu saldo em dívida, prazo restante e spread atual para ver quanto pode poupar com a transferência.
Quando compensa transferir
Vantagens
- Spread atual acima de 1,5% (ou superior ao mercado atual)
- Poupança mensal supera os custos de transferência em menos de 18 meses
- Mais de 5 anos de crédito em aberto
- Seguros associados ao banco atual muito acima do mercado
- Banco atual recusou renegociação em condições razoáveis
Desvantagens
- Menos de 2 anos para liquidar o crédito (custos não compensam)
- Taxa fixa muito baixa ainda em vigor (penalização de 2% por saída antecipada)
- Banco atual já ofereceu proposta competitiva na renegociação
- Imóvel com avaliação abaixo do expectável (LTV piora)
Se ainda tem dúvidas entre transferir e renegociar, leia o nosso guia comparativo sobre transferência vs renegociação.
Como funciona o processo: fases e prazos
O processo demora tipicamente 15 a 22 dias úteis, em três fases:
Fase 1 — Análise e proposta (3–5 dias úteis) O novo banco avalia o seu perfil (rendimentos, saldo em dívida, LTV, histórico de crédito) e emite uma proposta. Recebe a FINE para análise com 14 dias de prazo de reflexão.
Fase 2 — Aprovação e avaliação (7–10 dias úteis) Após aceitar a proposta, o banco realiza a avaliação formal do imóvel e prepara a documentação de escritura.
Fase 3 — Transferência e registo (3–5 dias úteis) O novo banco liquida o crédito anterior. A hipoteca é cancelada no antigo banco e registada no novo. Não precisa intervir nesta fase.
Documentos necessários
Para a lista completa e atualizada, consulte o nosso guia de documentos para crédito habitação. Em resumo, são precisos:
- Documentos pessoais (CC/BI, NIF, comprovativo de morada).
- Documentos financeiros (IRS, recibos de vencimento, mapa de responsabilidades do Banco de Portugal).
- Documentos do imóvel (certidão permanente de registo predial, caderneta predial, licença de utilização).
- Extrato do crédito atual com saldo em dívida.
Custos da transferência
| Custo | Valor habitual | Quem paga |
|---|---|---|
| Comissão de amortização antecipada | 0,5% do saldo (variável) / 2% (fixo) | Mutuário |
| Registo da nova hipoteca | 200–400 € | Habitualmente o novo banco |
| Avaliação do imóvel | 150–300 € | Habitualmente o novo banco |
Muitos bancos isentam ou reembolsam os custos de registo e avaliação para atrair transferências. É negociável — e um intermediário de crédito pode incluir isso na negociação.
Qual o prazo mínimo para pedir a transferência?
Quem paga os custos de escritura na transferência?
A transferência afeta o prazo do crédito?
Posso transferir se tiver outro crédito em simultâneo?
O que acontece aos seguros do banco atual?
Próximos passos
- Simule a poupança com os seus dados reais.
- Peça a FINE ao banco novo (não compromete nada).
- Compare com a proposta do banco atual se renegociar.
- Avance com um intermediário para maximizar as condições e minimizar burocracia.
Recursos relacionados
- Comparar bancos para transferir: spread e TAEG — que critérios diferenciam as propostas.
- Transferência de crédito habitação — serviço gratuito: comparamos os bancos e negociamos por si.
- Simular a transferência — estime a nova prestação e a poupança.
Pontos-chave
- Transferir compensa sobretudo quando o spread atual está acima de 1,5%.
- A transferência é um direito do consumidor — o banco atual não a pode impedir.
- Em taxa variável não há comissão de amortização antecipada por transferência.
- Há custos (avaliação, registo, eventual comissão em taxa fixa), normalmente recuperados em poucos meses.
- Peça a FINE ao banco novo antes de decidir — não compromete nada.
- Use a proposta do banco novo para tentar renegociar com o banco atual.
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