Como Calcular a Taxa de Esforço para Crédito Habitação

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado familiar que é consumida pelo pagamento de prestações de crédito. É um dos critérios centrais que os bancos usam para decidir se aprovam (ou não) um crédito habitação.

Resposta rápida

A taxa de esforço calcula-se assim: (total das prestações mensais de crédito ÷ rendimento líquido mensal) × 100. O Banco de Portugal recomenda que não ultrapasse 35% (até 40% em casos justificados); acima de 50% a recusa é provável. O cálculo inclui todos os créditos do Mapa de Responsabilidades (incluindo uma percentagem do limite dos cartões) e os bancos aplicam um stress test — somam ~3 pontos percentuais à taxa, pelo que usam uma prestação mais alta do que a real.

Fórmula:

Taxa de esforço = (Total de prestações mensais / Rendimento líquido mensal) × 100

Exemplo:

Rendimento líquido do casal: 2.800€/mês
Prestação prevista do crédito habitação: 750€
Outros créditos em vigor: 200€/mês
Total de encargos: 950€

Taxa de esforço = 950 / 2.800 × 100 = 33,9%

Qual o limite aceite pelos bancos em Portugal?

O Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse 35% a 40% para crédito habitação. Na prática, a maioria dos bancos aplica os seguintes critérios:

Taxa de esforço	Probabilidade de aprovação
Até 35%	Alta — perfil considerado confortável
35% a 40%	Moderada — depende do restante perfil
40% a 50%	Baixa — requer compensação noutros fatores
Acima de 50%	Muito baixa — recusa provável na maioria dos bancos

Critério adicional: stress test

Desde 2022, o Banco de Portugal recomenda que os bancos incluam um acréscimo de 3 pontos percentuais (stress test) à taxa utilizada no cálculo, para garantir que o cliente consegue suportar subidas de Euribor. Isto significa que a prestação usada no cálculo é mais alta do que a prestação real inicial.

O que conta como encargo no cálculo?

Não contam apenas as prestações de crédito habitação. Os bancos incluem todos os compromissos financeiros registados no Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal:

Crédito habitação (prestação prevista).
Créditos pessoais.
Crédito automóvel.
Cartões de crédito (habitualmente entre 3% a 10% do limite total do cartão, consoante o banco).
Descobertos bancários.
Crédito ao consumo.
Avales e fianças prestados.

Não incluem (na generalidade dos bancos):

Rendas pagas atualmente.
Créditos já totalmente liquidados.

Como calcular o rendimento líquido

Os bancos usam o rendimento líquido disponível, que pode ser calculado de forma diferente consoante a fonte de rendimento:

Trabalhadores por conta de outrem (vínculo permanente)

Usa-se a média dos últimos 3 a 6 recibos de vencimento, deduzindo o IRS e a segurança social. Para incluir subsídios de alimentação: alguns bancos incluem, outros excluem. Subsídio de Natal e de férias habitualmente divididos por 12 e somados ao rendimento mensal.

Trabalhadores independentes (recibos verdes)

Utiliza-se a média dos últimos 2 anos de IRS (rendimento coletável declarado), dividida por 12. Alguns bancos aplicam um coeficiente de desconto adicional (habitualmente 70-80% do rendimento declarado) para compensar a variabilidade.

Pensionistas

Valor bruto da pensão, deduzido de IRS e segurança social.

Casais com dois rendimentos

Soma dos rendimentos líquidos dos dois titulares, usando os critérios acima para cada um.

Como melhorar a taxa de esforço antes de pedir crédito

1. Liquidar créditos existentes

Eliminar um crédito pessoal de 150€/mês reduz diretamente a taxa de esforço. Vale a pena calcular se o custo de liquidação antecipada (penalização) compensa a melhoria nas condições do crédito habitação.

2. Reduzir limites de cartões de crédito

Mesmo que não utilize o cartão, o banco conta uma percentagem do limite como encargo potencial. Pedir a redução do limite ao banco emissor antes da candidatura ao crédito habitação pode melhorar a taxa de esforço.

3. Aumentar o prazo do crédito habitação

Um prazo mais longo reduz a prestação mensal (e portanto a taxa de esforço), mas aumenta o custo total em juros. É um equilíbrio a analisar caso a caso.

4. Aumentar a entrada (reduzir o LTV)

Uma entrada maior reduz o capital financiado, o que reduz a prestação e melhora simultaneamente a taxa de esforço e o spread oferecido pelo banco.

5. Incluir um segundo titular

Se o rendimento do casal for suficientemente mais elevado do que o de um único titular, incluir ambos como titulares pode baixar significativamente a taxa de esforço.

Calculadora rápida

Para estimar a taxa de esforço antes de falar com um banco:

Some todos os encargos mensais de crédito atuais.
Adicione a prestação estimada do crédito habitação (use um simulador para estimar).
Divida pelo rendimento líquido mensal combinado.
Multiplique por 100.

Se o resultado for superior a 35%, vale a pena trabalhar na redução dos encargos antes de submeter o processo.

O stress test: o que é e como funciona?

Desde as recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal, os bancos devem verificar se o cliente consegue suportar a prestação com uma taxa superior à atual — habitualmente acrescentando 3 pontos percentuais à taxa de crédito no momento do pedido.

Exemplo:

Taxa do crédito habitação: 3,6%
Taxa usada no stress test: 6,6%
Prestação real: 817€/mês
Prestação no stress test: ~1.020€/mês

O banco verifica se a taxa de esforço com 1.020€ de prestação ainda está dentro do limite aceitável. Se não estiver, pode recusar o crédito mesmo que a taxa de esforço com a prestação real seja favorável.

Mapa de Responsabilidades: o que é e como consultar

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é uma base de dados do Banco de Portugal com todos os créditos de cada pessoa em Portugal. O banco consulta este mapa antes de aprovar qualquer crédito.

Pode consultar o seu próprio mapa de forma gratuita em clientebancario.bportugal.pt. Recomenda-se que o faça antes de iniciar o processo de crédito habitação, para verificar se existem registos incorretos ou esquecidos.

Quando a taxa de esforço está alta: o que pode fazer

Se o cálculo indicar que a taxa de esforço está acima de 40%, as opções são:

Reduzir encargos: liquidar créditos existentes, baixar limites de cartões.
Aumentar a entrada: reduzir o capital pedido.
Aumentar o prazo: reduz prestação mas aumenta custo total.
Adicionar um co-titular: se o segundo rendimento compensar.
Esperar e poupar: acumular mais entrada e reduzir créditos.

Um intermediário de crédito pode ajudar a identificar qual a combinação mais eficaz para o seu perfil específico antes de apresentar o processo a qualquer banco.

Pontos-chave

Fórmula: (total das prestações de crédito ÷ rendimento líquido mensal) × 100.
O Banco de Portugal recomenda ≤35% (até 40% justificável); acima de 50%, recusa provável.
Stress test: os bancos somam ~3 p.p. à taxa, usando uma prestação mais alta que a real.
Conta todos os créditos do Mapa de Responsabilidades, incluindo uma % do limite dos cartões.
Rendas atuais e créditos já liquidados geralmente não entram no cálculo.
Para baixar: liquidar créditos, reduzir limites de cartões, alongar prazo, aumentar entrada ou somar co-titular.

Recursos relacionados

Simular a prestação — estime a prestação para calcular a sua taxa de esforço.
Documentos necessários — incluindo o mapa de responsabilidades.
Porque o banco recusou o crédito — quando a taxa de esforço é o problema.